INTERNATIONAL EXPERIENCE IN THE DEVELOPMENT AND ESTABLISHMENT OF PAYMENT SYSTEMS

Full Text

В настоящее время платёжные системы разных мировых стран выступают в качестве составляющих любой национальной финансовой инфраструктуры, а также являются в определённом роде базисом для современных финансовых рынков. При этом многие из платёжных систем обладает специфическими характеристиками, которые оказывают непосредственное влияние на конкурентоспособность международных расчётно-платёжных услуг, предоставляемых финансово-кредит-ными организациями. Такая дифференциация может быть обусловлена как технологическими инновациями, так и социально-экономи-ческими, а также культурно-историческими аспектами, существующими в том или ином государстве или союзе государств, что, в свою очередь, определяет методы и способы осуществления финансовых операций на глобальной арене.

Адекватное функционирование и дальнейшее совершенствование платёжной системы Кыргызстана, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчётов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надёжного обслуживания всех участников расчётов, является серьёзным фактором повышения стабильности работы финансового сектора и экономики страны в целом [1; 2]. В этой связи понимание уникальных факторов, влияющих на платёжные системы отдельных стран, является важным для построения национальной платёжной системы Кыргызской Республики и оценки эффективности и адаптивности международных финансовых услуг.

Материал и методы исследования

Автором применены методы статистического анализа, сравнения, обобщения и интерпретации результатов исследований.

Результаты исследования и обсуждения

Крупнейшие в мире платёжные системы сосредоточены в США, где кроме потребностей в национальных расчётах присутствуют платёжные услуги для иностранных банков. Инфраструктура платёжного рынка в США определяется наличием состава платёжных инструментов и услуг, предоставляемых различными платёжными системами.

Так, платёжная система Fedwire представляет собой одну из ведущих глобальных платформ для осуществления валовых расчётов в режиме реального времени. Данная система была учреждена Федеральными резервными банками США, составляющими Федеральную резервную систему (далее – ФРС США). Fedwire функционирует под контролем этой системы и находится в её ведении, что гарантирует соблюдение высоких стандартов безопасности и эффективности в проведении финансовых операций.

Система предназначена исключительно для использования финансовыми учреждениями, имеющими действительные счета в Федеральном резервном банке и обладающими правом на доступ к услугам, связанным с кредитовыми переводами в рамках Fedwire. Участники данной платёжной системы инициируют переводы денежных средств, отправляя расчётные документы посредством специализированных электронных систем, интегрированных с инфраструктурой Федерального резервного банка. В процессе осуществления трансакций средства списываются со счётов отправителей и зачисляются на счета получателей, что обеспечивает оперативность и безопасность финансовых операций на высококонкурентном рынке [3; 4]. Все другие банки имеют доступ к переводам денежных средств посредством платёжных услуг Федерального резерва. Через службу Fedwire Funds обычно осуществляются крупные срочные платежи. В 2024 году количество произведённых переводов посредством Fedwire Funds составило 209,9 млн. единиц, а общая сумма последних – 1133419,7 млрд. долларов США (табл. 1).

 

Таблица 1. Динамика переводов денежных средств через платёжную систему Fedwire Funds ФРС США за 2012-2024 гг. [3]

Наименование показателя	2012	2015	2018	2021	2024	2024 в % к 2012
Количество переводов денежных средств (тыс. единиц)	131637,3	142757,1	158430,7	204490,9	209916,8	159,5
Среднесуточное количество переводов денежных средств (тыс. единиц)	542,5	566,5	631,2	811,5	836,3	154,1
Общий объём переводов денежных средств  (млрд. долл. США)	599200,6	834630,4	716211,8	991810,5	1133419,7	189,1
Среднесуточный объём переводов денежных средств (млрд. долл. США)	2387,2	3312,0	2853,4	3935,7	4515,6	189,1

 

Как видно из табл. 1, динамика переводов денежных средств через Fedwire Funds имеет положительную тенденцию. За 2012-2024 гг. количество переводов увеличилось на 59,5%, или на 78279,5 тыс. единиц, а общий объём последних – на 89,1%, или на 534219,1 млрд. долл. США.  

Политика ФРС в области управления рисками, связанными с функционированием платёжной системы Fedwire, представляет собой сложный и многоуровневый механизм, охватывающий разнообразные аспекты, сопряжённые с процессами осуществления денежных переводов и расчётов по ценным бумагам. Данная политика включает в себя как мониторинг, так и контроль рисков, возникающих в рамках автоматизированного клиринга, а также в процессе проведения платёжных операций, находящихся под юрисдикцией Федеральных резервных банков. Важное внимание уделяется рискам, сопутствующим как установленным платёжным механизмам, так и частным, оффшорным системам клиринга и взаимозачёта, функционирующим вне традиционных финансовых структур.

Кроме того, ФРС осуществляет регулярный надзор за частными платёжными системами, которые выполняют функции клиринга и расчётов на условиях «поставка против платежа». Эти системы предоставляют возможность производить расчёты, используя лимитированные средства, доступные на срок всего одного дня, что может в свою очередь генерировать дополнительные потенциальные риски и неопределённости.

ФРС активно разрабатывает и внедряет стратегии, направленные на минимизацию этих рисков, что включает в себя усиление контроля над ликвидностью и выполнение стресс-тестов, целью которых является оценка устойчивости участников финансового рынка. Следовательно, политика ФРС в сфере управления рисками в контексте функционирования платёжной системы Fedwire направлена на обеспечение не только защиты интересов финансовых учреждений, но и на поддержание стабильности всей финансовой системы в целом [3; 5].

Национальная служба расчётов Федеральной Резервной Системы (NSS) позволяет участникам производить расчёты по трансакциям, используя счета в Федеральных резервных банках. Служба предназначена для расчётов по розничным платежам, таких как: чеки, платёжные карты, POS-терминалы, ATM, платежи автоматизированных клиринговых палат, расчёты по ценным бумагам и др. финансовыми инструментами. В 2024 году общее количество обработанных трансакций в NSS составила 585,6 тыс. единиц, а общая сумма платёжных трансакций – 28274,4 млрд. долларов США (табл. 2).

 

Таблица 2. Динамика платёжных трансакций в NSS ФРС США за 2012-2024 гг. [6]

Наименование показателя	2012	2015	2018	2021	2024	2024 в % к 2012
Количество обработанных трансакций в NSS (тыс. единиц)	662,9	569,2	579,4	586,2	585,6	88,3
Общая сумма платёжных трансакций в NSS (млрд. долл. США)	16084,8	18085,5	20886,1	25025,8	28274,4	175,8
Среднесуточный расчётный объём (млрд. долл. США)	62,7	71,8	83,2	99,3	112,6	179,6

 

Исходя из данных табл. 1.5, общая сумма платёжных трансакций в NSS за 2012-2024 гг. увеличилась на 75,8%, или на 12189,6 млрд. долл. США, при этом количество обработанных трансакций сократилось на 11,7%, или на 77,3 тыс. единиц. Среднесуточный расчётный объём увеличился за рассматриваемый период на 79,6%, или на 49,9 млрд. долл. США.  

Таким образом, исходя из анализа различных источников [5; 7; 8], платёжная система США сформировалась и развивается под воздействием следующих институциональных факторов, имеющих ключевой значение для функционирования последней:

1) Наличие финансовых посредников, предоставляющих разнообразные услуги в области платежей, клиринга и расчетов. Эти институты играют важнейшую роль в обеспечении эффективного выполнения финансовых операций и повышении доступности соответствующих услуг для различных категорий клиентов.

2) Разнообразие платёжных инструментов и механизмов урегулирования платежных обязательств между финансовыми учреждениями и их клиентами, что позволяет участникам рынка выбирать наиболее эффективные и удобные средства для осуществления транзакций.

3) Влияние особой правовой базы, регулирующей платёжную деятельность и действия структур, предоставляющих услуги в области платежей. Эта правовая среда создает условия для стабильности функционирования системы и защиты интересов как пользователей, так и операторов платёжных систем, способствуя тем самым большей степени доверия и прозрачности в финансовых операциях.

4) Растущая конкуренция со стороны операторов мобильной связи, которые способствуют распространению бесконтактных платежей. Благодаря таким технологиям пользователи получают возможность осуществлять финансовые операции быстрее и удобнее, что, в свою очередь, привлекает новых клиентов и вынуждает традиционные банки адаптировать и модернизировать свои сервисы.

5) Внедрение цифровых технологий продолжает оказывать глубокое влияние на систему платежей, изменяя её ландшафт. Цифровизация процессов позволяет значительно упростить и оптимизировать процедуры, что не только повышает эффективность, но и способствует развитию новых форм взаимодействия между участниками рынка, создавая возможности для дальнейшего роста и инноваций в данной области.

В конце 1998 г. Европейская банковская ассоциация (Euro Banking Association) [9] (далее – ЕБА) запустила систему расчетов EURO1, предназначенную для перевода крупных платежей (до 500 млн. евро). Данная система была разработана с учётом опыта реализации технологических решений платформы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). Эксплуатацией системы занимается клиринговая компания EBA Clearing (создана в 1998 г., её учредителями являются 52 крупнейших европейских и международных банка). В настоящее время EBA Clearing насчитывает 70 банков-акционеров [10].

В дополнение к EURO1 в рамках программы S.T.E.P.S. (Straight Through Euro Payment System), целью которой является обеспечение полного перечня платёжных услуг в европейской расчетной среде, ЕБА разработала платёжную систему STEP1, предназначенную для перевода платежей до 50 млн. евро. Система обрабатывает клиентские переводы банков, а также межбанковские платежи, имеющие отношение к операциям клиентов. В основном система производит обработку кредитовых и дебетовых платежей и использует уже имеющуюся инфраструктуру EURO1.

Система была запущена в ноябре 2000 года. ЕБА также передала систему STEP1 в эксплуатацию своей клиринговой компании. EBA Clearing обеспечивает работу систем EURO1, STEP1 и STEP2, которые предоставляют услуги по переводу крупных и мелких платежей, а также клиринговых услуг банкам в Европейском союзе [11].

Валовой платёжной системой является система TARGET2 – трансъевропейская автоматическая система платежей по валовым расчётам в реальном времени, но только в евро, разработанная и управляемая Евросистемой. Платежи осуществляются непрерывно в течение дня. Правовые нормы, на основании которых система функционирует, закреплены в Европейской директиве об окончательности расчётов [4].

В платёжной системе TARGET2 с февраля 2016 г. участвуют 25 центральных банков (организаций, выполняющих их функции), а именно: 19 центральных банков еврозоны, единый центральный банк, 5 организаций из стран ЕС, не входящих в зону евро (Болгария, Хорватия, Дания, Польша, Румыния). Доступ к TARGET2 участники системы могут получить через систему SWIFT или через Интернет. Модульное построение TARGET2 предполагает наличие обязательных и дополнительных модулей системы. Обязательные модули предоставляют полный спектр услуг по проведению расчётов и информационному обеспечению платёжных операций. Дополнительные модули позволяют осуществлять управление базой данных клиентов, использовать хранилище данных, а также предоставляют возможность управления минимальными резервами [11; 12].

В Европе 30 ноября 2018 г. была запущена платформа мгновенных платежей TARGET Instant Payments Settlement (TIPS). TIPS – это инициатива ЕЦБ, направленная на обеспечение возможности проведения мгновенных платежей. TIPS реализует схему SCT Inst, разработанную Европейским платежным советом для мгновенных платежей в евро в рамках SEPA.

Создание отдельной платформы для моментальных расчетов обусловлено в первую очередь тем, что большинство схем платежей базируется на «пакетном» типе расчетов, а расчёты по моментальным платежам осуществляются индивидуально. Кроме того, такое разделение позволит не перегружать основную систему RTGS. TIPS предполагает поддержку платежей по моделям P2P, C2B, B2C и B2B.

Основные особенности TIPS:

- является системой проведения расчетов в режиме 24/ 7/365;

- рассчитана на штатную нагрузку 500 операций в секунду, пиковую – 2000 операций в секунду;

- устанавливает такие же критерии участия банков и поставщиков платежных услуг, как для TARGET2;

- пополняется ликвидностью из системы TARGET2;

- предусматривает открытие специальных счетов банками в системе;

- имеет возможность совершения кроссвалютных операций (в будущем) [11].

Все разработанные системы призваны стать ключевыми элементами для создания, функционирования и развития единого платёжного пространства зоны евро (Single Euro Payments Area, SEPA). При этом европейских государствах действуют и локальные платёжные платформы.

В Китае процесс разработки электронной межбанковской платёжной системы начался в 1989 году. С 1995 года, при активной поддержке центральных банков пяти ведущих держав, а именно Японии, Соединённых Штатов Америки, Великобритании, Германии и Швейцарии, было инициировано создание новой Национальной системы межбанковских платежей, известной как China National Advanced Payment System (CNAPS). Общая стоимость данного проекта составила 48,1 миллиона долларов США, финансирование которого осуществлялось в рамках кредитной программы Всемирного банка. В 2002 году система была успешно введена в эксплуатацию, чему способствовало сотрудничество с японской корпорацией NTT DATA. В том же году завершилось подключение 2160 филиалов и подразделений Народного банка Китая, что однозначно способствовало повышению функциональности и доступности этой финансовой системы [13].

С 2013 года функционирует второе поколение Национальной системы межбанковских платежей, известное как CNAPS2. На сегодняшний день платёжная система Китайской Народной Республики представлена несколькими ключевыми компонентами, а именно: национальной системой межбанковских платежей, системой региональных клиринговых палат и единой национальной карточной системой Китая. Последняя из указанных финансовых структур, именуемая Китайской национальной системой платежных карт (НСПК), представляет собой ассоциацию операторов платёжных карт на территории страны.

Среди первых членов НСПК значатся ведущие финансовые учреждения Китая, такие как Промышленный и коммерческий банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая, Банк Китая и Китайский строительный банк. Вместе с тем, к данной платёжной системе присоединились и муниципальные коммерческие банки, сельские кредитные кооперативы, а также ряд более мелких банков, функционирующих на всей территории материкового Китая [13]. Эти компоненты обеспечивают повышение эффективности и безопасности межбанковских расчётов, способствуя тем самым интеграции финансовых услуг на уровне государства и развитию более совершенной фрагментации финансового рынка. Такой подход позволяет не только усовершенствовать систему распределения и обработки финансовых потоков, но и повышает уровень доступа к финансовым услугам для широкой части населения, что является важным аспектом в контексте модернизации китайской экономики.

В 2015 году Народный банк Китая инициировал запуск трансграничной межбанковской платёжной системы (Cross-Border Interbank Payment System, CIPS), которая представляет собой китайскую альтернативу международной системе SWIFT. Данная платёжная инфраструктура ориентирована на клиринговые операции и расчёты в юанях, что знаменует собой стратегический шаг в направлении глобализации использования китайской валюты.

CIPS функционирует в режиме реального времени, предоставляя кредитным учреждениям как в рамках Китая, так и за его пределами возможность проводить трансакции и осуществлять расчёты в юанях. Эта система способствует упрощению учёта как внутренних, так и трансграничных платежей в юаневой зоне, что значительно повышает эффективность финансовых операций. Кроме того, CIPS охватывает различные часовые пояса, что делает её важным инструментом для международных финансовых взаимодействий и содействует интеграции юаня в глобальную финансовую систему. Таким образом, CIPS играет ключевую роль в усиливающемся международном присутствии китайской валюты [14].

Ключевыми задачами НСПК Китая являются:

1) формирование интегрированной банковской системы карточных платежей на национальном уровне, которая основывается на единых стандартах;

2) насыщение финансового рынка универсальным платёжным инструментом;

3) обеспечение обработки всех внутригосударственных транзакций в национальной валюте по внутренней территории;

4) внедрение инновационных цифровых технологий;

5) создание социальной ценности;

6) международная экспансия, прежде всего, на рынки Северной Америки и Западной Европы, которые характеризуются высоким уровнем доходов и расходов населения и др. [15-17].

Согласно исследованию Global Payment Cards Data and Forecasts to 2025 [18] («Мировой рынок платёжных карт и прогноз до 2025 года») на 2019 год на карты международной платёжной системы Китая Union Pay приходилось 45,0% от общего объёма платежей по карточкам в мире, но только 1,0% вне пределов КНР. Развитие Union Pay в значительной степени сопряжено с огромной численностью населения Китая, его внутренним рынком и относительно стабильным ростом доходов населения.

По состоянию на начало 2023 год в Китае выпущено 9,48 млрд. платёжных карт, что на 2,5% больше периода 2021 года. В это количество включены 8,68 млрд. дебетовых карт, на которые приходится наибольшая доля выпущенных банковских карт в стране [19]. Вместе с тем наблюдается изменение в платёжных предпочтениях потребителей, и уже на крупном платёжном рынке Китая доля мобильной бесконтактной оплаты в совокупности превышает 65,0% и в значительной степени связана с использованием различных форм QR-кодов: статических или динамических, формируемых как на стороне торгово-сервисного предприятия (ТСП), так и непосредственно в платёжном приложении покупателя [20].

В целях продвижения к безналичному обществу правительство КНР запустило в 2019 году национальную цифровую валюту (DCEP). Цифровая валюта в долгосрочной перспективе должна будет способствовать развитию электронной коммерции, стимулировать дальнейшее развитие инноваций в стране [21].

Заключение.

Анализ опыта организации и функционирования платёжных систем в различных странах мира предлагает значительные возможности для выявления как положительных, так и отрицательных аспектов этого процесса, что в свою очередь может поспособствовать устранению уязвимостей и недостатков в рамках построения платёжной системы Кыргызской Республики. Исследование международной практики позволяет извлечь ценные уроки и адаптировать успешные модели, учитывая специфику и потребности местного контекста.

Системы с высоким уровнем устойчивости в области платежей демонстрируют особую значимость интеграции современных технологий, обеспечения безопасности транзакций и соблюдения высоких стандартов обслуживания клиентов. Эти элементы не только способствуют эффективному функционированию платёжной системы, но и играют решающую роль в формировании доверия со стороны пользователей. Кроме того, международный опыт подчеркивает, что продуктивное сотрудничество между государственными регуляторами и частными финансовыми учреждениями является важным фактором, способствующим созданию благоприятной экосистемы для развития сектора платежей.

Ключевым аспектом, требующим внимания, является необходимость регулярной адаптации существующих платёжных систем к быстро меняющимся технологическим и рыночным условиям. Это условие является залогом устойчивости и конкурентоспособности национальной платёжной системы в условиях глобальных тенденций, таких как рост популярности мобильных и интернет-платежей.

Таким образом, на основе анализа международного опыта и с учётом специфики внутреннего рынка, Кыргызская Республика имеет возможность разработать и внедрить более эффективную платёжную систему, способствующую устойчивому экономическому развитию и повышению уровня финансовой включённости населения.

About the authors

A. I. Abdieva

Academy of Public Administration under the President of the Kyrgyz Republic named after Zh. Abdrakhmanova

Author for correspondence.
Email: Anarbay@mail.ru

Doctor of Economic Sciences, Professor, Vice-Rector for Academic Affairs

Kyrgyzstan, Kyrgyzstan, Bishkek

J. B. Myrzakhmatova

Kyrgyz National University named after J. Balasagyn

Email: jyldyz.4802@mail.ru

Candidate of Economic Sciences, Associate Professor

Russian Federation, Kyrgyzstan, Bishkek

References

Supplementary files